從方便消費(fèi)支付，到用積分兌換好禮；從憑信用卡購物可享打折優(yōu)惠，到持卡可以享受vip服務(wù)……近年來，信用卡附加功能不斷拓展，應(yīng)用場景越發(fā)豐富，應(yīng)用價(jià)值日益提升，因此受到眾多消費(fèi)者的青睞，從而推動了信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

某股份制銀行信用卡總量達(dá)幾千萬張，位居國內(nèi)股份制銀行前列。為了進(jìn)一步挖掘客戶的價(jià)值，選擇與百融云創(chuàng)合作，共同探索銀行信用卡業(yè)務(wù)增長的新引擎。

作為一站式服務(wù)的AI科技領(lǐng)航者，百融云創(chuàng)于2017年正式開始為該行提供服務(wù)，截至目前已經(jīng)建立起基于信貸反欺詐、信用模型、信用卡營銷的多方位合作。通過對該行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行深度研究分析，百融云創(chuàng)發(fā)現(xiàn)該行信用卡用戶轉(zhuǎn)化率只有1%-2%，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)不能反應(yīng)信用卡目標(biāo)客戶和分期產(chǎn)品的真實(shí)匹配程度。

那么，造成轉(zhuǎn)化率未達(dá)到預(yù)期的原因在哪里呢？百融云創(chuàng)認(rèn)為，行方的營銷模型就像一個(gè)篩子，功能在于過濾。但行方的模型分析維度有其局限性，無法對信用卡客戶的需求進(jìn)行細(xì)顆粒度刻畫，行方只能將篩子的孔徑設(shè)置得盡可能大，但實(shí)際上有大量被過濾掉的用戶并非沒有需求的“壞”用戶，有很多屬于是被誤篩的群體。

為了改進(jìn)這一問題，行方聯(lián)合百融云創(chuàng)在營銷模型的基礎(chǔ)上再辟蹊徑，搭建了拒絕回?fù)颇Ｐ?。通過運(yùn)用百融云創(chuàng)的拒絕回?fù)颇Ｐ停驯辉袪I銷模型拒絕掉的客群進(jìn)行更精細(xì)的打分，從中挖掘出風(fēng)險(xiǎn)較低的客群。新挖掘出的客戶如果被成功轉(zhuǎn)化，則作為拒絕回?fù)颇Ｐ偷腨樣本，反哺回模型中進(jìn)行正向迭代和優(yōu)化，如此循環(huán)往復(fù)。就如同把篩子反復(fù)地篩動起來，根據(jù)不斷豐富的Y樣本來不斷調(diào)整篩子的孔徑。不斷挖掘客群，直到收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到了一個(gè)臨界點(diǎn)為止。

該模型就好像本來是一口被開采枯竭的油井，科學(xué)家們通過新工藝的改進(jìn)，將深層石油探測了出來。在百融云創(chuàng)拒絕回?fù)颇Ｐ偷募映窒拢撔行庞每ǖ?span id="xz7tx9v" class="keyword">分期產(chǎn)品轉(zhuǎn)化成功率較原來提升3倍。

此外，百融云創(chuàng)還協(xié)助該行搭建了精準(zhǔn)營銷及貸前風(fēng)控體系，聯(lián)合建模精準(zhǔn)識別風(fēng)險(xiǎn)客戶，推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大高風(fēng)險(xiǎn)共債客戶退出力度，極大提升該行信用卡中心貸中運(yùn)營管理能力。

伴隨著信用卡新規(guī)的出爐，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢。而作為拉動銀行零售業(yè)務(wù)的重要引擎，如何將信用卡打造成為以客戶為中心綜合化金融服務(wù)的重要載體，將是對銀行的考驗(yàn)。未來，百融云創(chuàng)將持續(xù)用新技術(shù)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

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