隨著九月開(kāi)始，我的某比亞迪車(chē)型需要進(jìn)行續(xù)保，讓人無(wú)語(yǔ)的是，在上一年沒(méi)出險(xiǎn)的情況下，很多保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)堪比剛買(mǎi)新車(chē)的時(shí)候，有的保險(xiǎn)公司甚至直接表示“系統(tǒng)無(wú)法錄入”，后咨詢同車(chē)車(chē)主才知道因?yàn)樵撥?chē)型出保率與維修系數(shù)太高導(dǎo)致，很多車(chē)主都遇到了與我相同的情況，甚至拒保的公司都是同一家。

無(wú)論車(chē)主們?cè)覆辉敢獬姓J(rèn)，同價(jià)位新能源車(chē)型保費(fèi)普遍比油車(chē)要高，當(dāng)然其中會(huì)有一些特殊的存在。比如我們的工作用車(chē)?yán)硐隠7保險(xiǎn)價(jià)格較低，據(jù)內(nèi)部人士透露主要是理想出保次數(shù)少帶來(lái)的保率系數(shù)低，不過(guò)大部分新能源車(chē)型都要忍受保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的高費(fèi)用。

新能源保費(fèi)上漲是行業(yè)共識(shí)

【資料圖】

根據(jù)乘聯(lián)會(huì)的數(shù)據(jù)，今年7月份，我國(guó)新能源新車(chē)滲透率已經(jīng)超過(guò)了36.1%，要知道去年同期國(guó)內(nèi)新能源滲透率僅為26.8%,一年的時(shí)間提升了近十個(gè)百分點(diǎn)，并且還在持續(xù)增長(zhǎng)。更為重要的是，如今國(guó)內(nèi)大部分廠商都把新能源車(chē)型當(dāng)成了接下來(lái)的重點(diǎn)目標(biāo)，今年你已經(jīng)很難找到全新的純油車(chē)系列了，大部分廠商對(duì)油車(chē)都是應(yīng)付式的改款，油車(chē)與電車(chē)新款的失衡更是助長(zhǎng)了新能源的滲透。

新能源保有量特別是新車(chē)數(shù)量的上升讓一眾保險(xiǎn)公司都吃的盆滿缽滿。8月28日，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在港交所發(fā)布2023年中期報(bào)告，報(bào)告顯示新能源車(chē)險(xiǎn)方面，2023年上半年眾安保險(xiǎn)新能源車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)同比增長(zhǎng)超過(guò)228.7%；

不僅僅是眾安，人保財(cái)險(xiǎn)上半年保費(fèi)收入達(dá)到了126億元，而新能源汽車(chē)保費(fèi)中的占比已經(jīng)提升至28.3%，增幅明顯；

太保產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布的財(cái)報(bào)中顯示旗下新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)同比增速達(dá)65.1%。

可對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，新能源既是天使也是惡魔，因?yàn)樾履茉窜?chē)險(xiǎn)的保費(fèi)高增長(zhǎng)并沒(méi)有帶來(lái)高利潤(rùn)，反而讓很多公司虧損加大。太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義表示，“新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率高達(dá)30%，遠(yuǎn)超燃油車(chē)19%的數(shù)據(jù)，而且平均賠付金額7201元，比燃油車(chē)高大約600元，以至于太保新能源車(chē)險(xiǎn)成本超過(guò)了100%”

去年發(fā)生的一件趣事更是印證了保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)型的看法。一臺(tái)極星2因?yàn)槭鹿试蛐枰鼡Q其中的電池部分，可4S店最終報(bào)價(jià)54萬(wàn)元，而這臺(tái)車(chē)當(dāng)時(shí)的發(fā)票價(jià)格才不過(guò)三十萬(wàn)出頭，可以說(shuō)創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)維修費(fèi)大于車(chē)損的歷史。

車(chē)企入局解不了高保費(fèi)

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)對(duì)新能源車(chē)型的歧視，越來(lái)越多的車(chē)主把目光看向了準(zhǔn)備著手入局保險(xiǎn)行業(yè)的車(chē)企們。蔚來(lái)此前已經(jīng)完成了對(duì)匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司的全資收購(gòu)，拿到了進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的敲門(mén)磚——保險(xiǎn)牌照，并為此專(zhuān)門(mén)成立了子公司——安徽蔚來(lái)數(shù)據(jù)科技有限公司；

小鵬早已經(jīng)正式組建了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司，并且注冊(cè)資金超過(guò)了5000萬(wàn)，并且小鵬啟動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)的事項(xiàng)最早可以追溯到2018年；

像特斯拉、理想、比亞迪等實(shí)力車(chē)企均涉足車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，等到合適的契機(jī)一定會(huì)全面鋪向市場(chǎng)。但它們的入局是不是代表著新能源高保價(jià)問(wèn)題被終結(jié)呢？

車(chē)企進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)是有先例的。早在二十年以前，美國(guó)通用就嘗試在當(dāng)?shù)赝瞥鲕?chē)企保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的通用已經(jīng)穩(wěn)坐美國(guó)頭部車(chē)企的位置，手中握有大量的客戶資源，保險(xiǎn)通過(guò)大量新車(chē)的售賣(mài)自然也很快推廣了出去，照理來(lái)說(shuō)，擁有客戶、渠道和數(shù)據(jù)的通用應(yīng)該在保險(xiǎn)行業(yè)一馬平川，但實(shí)際情況卻完全不同。

自己做保險(xiǎn)必然涉及到整個(gè)車(chē)企的售后部門(mén)、維修部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)，但在利益分配上，保險(xiǎn)部門(mén)、售后部門(mén)、維修部門(mén)出現(xiàn)了較大的分歧，在理賠過(guò)程中維修部門(mén)恨不得按照最高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)維修，但保險(xiǎn)部門(mén)自然不愿支出太多的維修費(fèi)用，而這種拉扯加大了售后部門(mén)與用戶的溝通成本，最終造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流產(chǎn)。

現(xiàn)階段新能源車(chē)企們?nèi)刖滞瑯右矔?huì)遇到相同的問(wèn)題，然而就算你能克服部門(mén)之間的協(xié)同，還有一項(xiàng)重要的問(wèn)題需要解決。保險(xiǎn)的制定是一項(xiàng)很復(fù)雜的算數(shù)，其中包括了車(chē)型情況、品牌情況、車(chē)主情況、上一年出險(xiǎn)情況等等，不同的保險(xiǎn)公司對(duì)同一臺(tái)車(chē)會(huì)出現(xiàn)不同的計(jì)算系數(shù)，這一切背后的支撐都是大量的數(shù)據(jù)計(jì)算，然而對(duì)于一個(gè)剛剛?cè)刖值摹靶率帧眮?lái)說(shuō)，這部分能力一定是比較弱的，甚至某些車(chē)企可能出現(xiàn)虧本的情況。

并且新能源車(chē)處于蓬勃上升期，隨著時(shí)間推移，風(fēng)險(xiǎn)差異變化也會(huì)越來(lái)越大，車(chē)企們?yōu)榱吮ＷC自己的利益，最初的定價(jià)一定會(huì)高于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，也就是說(shuō)，車(chē)企入局保險(xiǎn)之后很長(zhǎng)一段時(shí)間，你幾乎是很難在它們手上買(mǎi)到低價(jià)的保險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，車(chē)企的入局或許會(huì)打亂它們固有的模式，但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更多的競(jìng)爭(zhēng)者一定會(huì)在未來(lái)某一天帶來(lái)更大的優(yōu)惠，或者這才是大家期待車(chē)企們加入保險(xiǎn)行業(yè)的原因。

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